Selecție adversă vs pericol moral

Selecția adversă vs pericolul moral

Pericolul moral și selecția adversă sunt ambele concepte utilizate pe scară largă în domeniul asigurărilor. Ambele concepte explică o situație în care societatea de asigurări este dezavantajată, deoarece nu dețin informații complete despre pierderea reală sau pentru că poartă mai multă responsabilitate pentru riscul de a fi asigurat. Aceste două concepte sunt destul de distincte unul față de celălalt, deși sunt greșit interpretate. Următorul articol are scopul de a oferi o imagine clară a ceea ce este fiecare concept, alături de explicația modului în care acestea sunt diferite unul față de celălalt.

Ce este selecția adversă?

Selecția adversă este situația în care se produce o "asimetrie de informații" în care o parte la o înțelegere are mai multe informații actualizate și mai precise decât cealaltă parte. Acest lucru poate determina partidul cu mai multe informații să beneficieze pe cheltuiala partidului cu mai puține informații. Acest lucru este cel mai răspândit în tranzacțiile de asigurare. De exemplu, în populație există două seturi de persoane: cei care fumează și cei care se abțin de la fumat. Este cunoscut faptul că nefumătorii au o viață mai sănătoasă decât un fumător, cu toate acestea, societatea de asigurări care vând asigurări de viață poate să nu știe cine în populație fumează și cine nu. Aceasta ar însemna că societatea de asigurări va percepe aceleași prime pentru ambele părți; cu toate acestea, asigurarea cumpărată va avea o valoare mai mare pentru fumători decât pentru nefumător, deoarece acestea au mai mult de câștigat.

Ce este pericolul moral?

Pericolul moral este o situație în care o parte beneficiază de pe urma celeilalte părți fie prin faptul că nu furnizează informații complete despre contractul pe care părțile îl încheie, fie în scenariul de asigurare, atunci când asiguratul își asumă mai multe riscuri decât cele obișnuite deoarece știu că societatea de asigurări va plăti dacă are loc o pierdere. Motivele pentru hazardul moral includ asimetria informațiilor și cunoașterea faptului că o parte, alta decât sine, va fi responsabilă pentru pierderile suferite. De exemplu, o persoană care a achiziționat o asigurare de viață poate fi dispusă să participe la sporturi cu risc sporit, știind că asigurarea va acoperi orice pierdere în cazul în care se întâmplă ceva cu asiguratul.

- Selecția adversă și pericolul moral

Selecția adversă și pericolul moral au ca rezultat întotdeauna că una dintre părți beneficiază de cealaltă parte, în special datorită faptului că are mai multe informații sau că poartă un nivel mai scăzut de responsabilitate care face loc pentru a acționa din nepăsare. Diferența dintre cele două este că selecția adversă este atunci când partea care furnizează serviciul (cum ar fi o societate de asigurări) nu este conștientă de întreaga durată a riscului, deoarece toate informațiile nu sunt împărtășite la momentul încheierii contractului, iar riscul moral apare atunci când asiguratul știe că societatea de asigurări suportă întregul risc de pierdere și o va rambursa asiguratului dacă suferă o pierdere.

Rezumat:

Diferența dintre selecția adversă și pericolul moral

• Selecția adversă și pericolul moral au întotdeauna drept rezultat ca o parte să beneficieze de cealaltă parte, mai ales pentru că au mai multe informații sau poartă niveluri mai scăzute de responsabilitate acționând imprudent.

• Selecția adversă este situația în care se produce o "asimetrie de informații" atunci când o parte la o înțelegere are mai multe informații actualizate și mai precise decât cealaltă parte.

• Pericolul moral apare atunci când asiguratul știe că societatea de asigurări suportă întregul risc de pierdere și o va rambursa asiguratului dacă suferă o pierdere.